¿Qué pasa si no pago la hipoteca?

Para nadie es un secreto que, día tras día, el precio de la vida aumenta y cada vez se hace más difícil cumplir con pagos de la hipoteca. Si estás atravesando una dura etapa económica en la que no te alcanza para pagar la hipoteca, seguramente estarás ya pensando en todas las consecuencias que vienen con los impagos. Pues primeramente te aconsejamos que vayas a la entidad financiera o banco correspondiente e intentes renegociar los términos del préstamo, explicándoles detalladamente tu condición económica a modo de excusa para que puedan ponerse en tu lugar y generar una empatía que te favorezca. Contacta con Abogados Madrid para más información.

No obstante, la gente de los bancos suele ser bastante frío, sobre todo cuando se trata de dinero. Por ello, las probabilidades de que logres alargar los plazos, reduciendo la cuota para pagar la hipoteca son bastante nulas prácticamente. Sin embargo, podrán negociar contigo ofreciéndote un aumento de los intereses o cosas por el estilo que, a la larga de perjudicarán, pero al mismo tiempo te ayudarán a no caer en impagos que tienen consecuencias más graves. En todo caso, si no se llega a un acuerdo y no logras pagar la hipoteca, llegará el momento del proceso de embargo y subasta.

Proceso en caso de impago de la hipoteca: embargo, subasta y dación en pago

A continuación, hacemos un recuento del camino que deriva el no pagar la hipoteca:

• Luego de que transcurra un mes desde que el deudor dejó de pagar, el banco procederá a comunicarse directamente con él para preguntarle las razones del impago. Si el deudor alega que ha sido un error, el banco le dará la oportunidad de realizar los pagos correspondientes sin ningún problema. Eso sí, se añadirán intereses de demora a los respectivos pagos.
• Pasado más de un mes y el deudor aún no soluciona el problema de los impagos, el banco comenzará a negociar las posibilidades de cambiar las condiciones de la hipoteca para que el deudor pueda pagar. Por lo general, se propone alargar el plazo de devolución del préstamo hipotecario. En tal caso, se deberían pagar las cuotas de los meses no pagados más todos los intereses acumulados por la demora.
• Pasados 6 meses y sigue el problema de los impagos, el banco procederá a emprender acciones legales. Primero deberán reflejar la situación en su cuenta de resultados y luego llevarán a cabo todo el proceso necesario para hacer valer la garantía del préstamo e inscribir al deudor en la indeseada lista de morosos.

Subasta por impago de la hipoteca

Luego de haber transcurrido un período de más de un año o año y medio, el juez competente decidirá la fecha límite en que el deudor puede pagar las cuotas morosas y los intereses de demora para evitar que se ejecute la subasta de la vivienda. Pasada la fecha límite y el deudor no paga sus cuentas, se subasta la casa al mejor postor. Evidentemente, no siempre se conseguirá la cantidad de dinero deseado, por lo que la subasta de la casa no servirá para pagar todas las deudas acumuladas en la mayoría de los casos. Eso sí, cuando se consigue de la subasta mucho más que la deuda hipotecaria, los problemas se dan por solucionados y cerrados. Pero cuando se consigue de la subasta mucho menos de la deuda hipotecaria, entonces empiezan a emprenderse las acciones legales correspondientes para saldar la diferencia restante.

Dación en pago por impago de hipoteca

La dación es sencillamente la transmisión de bienes a un acreedor para liquidar una deuda. Este es el proceso al que se recurre para pagar el faltante de la deuda hipotecaria luego de que se ha subastado la vivienda. Aunque, en algunos casos, también significa que la deuda queda totalmente saldada al entregar la vivienda al banco.

Embargo de la vivienda por impago de hipoteca

Según lo establecido en el Real Decreto Legislativo 2/1995, para saldar el restante de la deuda hipotecaria después de haber realizado la subasta, el banco podrá ir a por las posesiones presentes y futuras del deudor. Es decir, el banco podrá hacerse acreedor tanto de los bienes que posees ahora, tu salario mínimo e incluso las cosas que consigas a futuro. España es uno de los pocos países con un sistema tan estricto en este sentido para pagar las deudas hipotecarias.

Si aun así el banco no puede liquidar la deuda con el patrimonio del deudor, se proceder a exigir los pagos a los avalistas, los cuales, si no pueden o quieren hacerlo, se procederá también al embargo de su patrimonio.

Nueva doctrina del TS sobre el enriquecimiento injusto de los bancos en la ejecución hipotecaria

Dado a las maneras abusivas de los bancos de cobrar una deuda, el Tribunal Supremo ha declarado el enriquecimiento injusto de los bancos cuando obtienen una obtengan una plusvalía significativa al vender un inmueble para liquidar una deuda hipotecaria. En todo caso, hay que estar muy atentos a todas estas cuestiones, pues los procesos que debemos pasar por no pagar la hipoteca pueden ser muy duros y a veces injustos e ilegales.